NitivoGuias · Dia a diaParcelado ou à vista: como descobrir os juros escondidos na parcela
Quando o preço à vista é menor que a soma das parcelas, há juros, mesmo que a loja diga "sem juros". Veja como achar essa taxa e o que a lei obriga a loja a informar.
Por Anderson Ferreira, editor da Nitivo · Revisado em
- Regra de bolso: se a soma das parcelas é maior que o preço à vista, a diferença é juros.
- A taxa certa é a que faz as parcelas, trazidas para hoje, valerem exatamente o preço à vista. Não é a diferença dividida pelo número de parcelas.
- Desconto à vista conta: "10 × R$ 100 sem juros" com R$ 950 à vista embute 0,94% ao mês.
- A lei obriga a loja a mostrar os descontos por forma de pagamento e, nas vendas a crédito, a taxa efetiva anual e o total a pagar.
Por que a conta simples engana
Imagine um produto de R$ 1.000 à vista ou 10 parcelas de R$ 110, a primeira daqui a um mês. A soma das parcelas é R$ 1.100: você paga R$ 100 a mais, ou 10% acima do preço à vista. Mas a taxa de juros não é 1% ao mês (10% ÷ 10).
A conta certa considera que você vai pagando aos poucos: a cada mês, você deve menos. A taxa de juros é a que faz as 10 parcelas, trazidas para o valor de hoje, somarem exatamente R$ 1.000. Nesse exemplo, ela é de 1,77% ao mês. É a mesma matemática usada pela Calculadora do Cidadão do Banco Central.
Exemplos
| Oferta | A mais que o à vista | Juros ao mês | Juros ao ano |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 à vista ou 10 × R$ 110 | 10% | 1,77% | 23,46% |
| R$ 1.000 à vista ou 1 + 9 × R$ 110 (a primeira hoje) | 10% | 2,18% | 29,60% |
| R$ 1.000 à vista ou 12 × R$ 95 | 14% | 2,08% | 27,96% |
| R$ 950 à vista ou 10 × R$ 100 "sem juros" | 5,26% | 0,94% | 11,93% |
Salvo indicação, a primeira parcela vence em 30 dias. Calculado pela calculadora de juros do parcelamento, com juros compostos.
Repare em duas coisas:
- Entrada aumenta a taxa. Com a primeira parcela paga hoje ("1 + 9"), o mesmo total de R$ 1.100 sai mais caro: 2,18% ao mês, porque você fica menos tempo com o dinheiro.
- "Sem juros" com desconto à vista tem juros. Se a loja dá R$ 50 de desconto para quem paga à vista, quem parcela está pagando esses R$ 50 de juros.
Por que a taxa anual não é a mensal vezes 12
Os juros são compostos: os juros de um mês também rendem juros nos meses seguintes. Por isso, a taxa anual é (1 + taxa mensal) elevado a 12, menos 1. No exemplo, a taxa exata é 1,7715% ao mês (1,77% arredondada): 1,01771512 − 1 ≈ 23,46% ao ano, e não 21,24% (1,77 × 12).
O que a lei obriga a loja a informar
- Descontos por forma de pagamento: a loja pode cobrar preços diferentes conforme o prazo ou o meio de pagamento, mas precisa mostrar esses descontos em local e formato visíveis (Lei 13.455/2017; Lei 10.962/2004, art. 5º-A).
- Vendas a crédito: quando a loja financia a compra, ela deve informar antes o preço, o montante dos juros de mora e a taxa efetiva anual de juros, os acréscimos legalmente previstos, o número e a periodicidade das parcelas e a soma total a pagar, com e sem financiamento (Código de Defesa do Consumidor, art. 52).
- Atraso: a multa por atraso não pode passar de 2% da parcela (CDC, art. 52, § 1º). Além da multa, podem ser cobrados juros de mora, que a loja deve informar antes da compra.
- Quitar antes: você pode antecipar o pagamento, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos (CDC, art. 52, § 2º).
Como comparar
Depois de achar a taxa, compare com o quanto o seu dinheiro renderia guardado no mesmo período, já descontado o imposto, sempre na mesma base (mensal com mensal, ou anual com anual). Se a taxa embutida for maior que esse rendimento, pagar à vista sai mais barato. Se for menor, parcelar e deixar o dinheiro rendendo pode compensar. Lembre-se também do risco de comprometer a renda dos próximos meses.
Descobrir os juros de um parcelamento
Perguntas frequentes
Como saber se um parcelamento tem juros?
Compare a soma das parcelas com o preço à vista. Se a soma for maior, há juros: eles correspondem à diferença entre a soma das parcelas e o preço à vista (já com o desconto, se houver). Por isso, o desconto para pagamento à vista também é juro para quem parcela.
Por que a taxa de juros não é a diferença dividida pelo número de parcelas?
Porque você paga aos poucos e deve cada vez menos. A taxa certa é a que faz as parcelas, trazidas para hoje, somarem o preço à vista.
A loja pode cobrar mais caro no cartão parcelado?
Pode cobrar preços diferentes conforme o prazo ou o meio de pagamento, desde que informe os descontos em local e formato visíveis (Lei 13.455/2017, que incluiu o art. 5º-A na Lei 10.962/2004).
Posso quitar o parcelamento antes e pagar menos juros?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos (art. 52, § 2º).
Outros guias e ferramentas
Fontes
- Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 52: informações obrigatórias na venda a crédito, multa de até 2% e quitação antecipada.
- Lei 13.455/2017: preços diferentes por prazo ou meio de pagamento, com descontos visíveis (art. 5º-A da Lei 10.962/2004).
- Banco Central, Calculadora do Cidadão (metodologia): financiamento com prestações fixas, para conferir a taxa.
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